住院津贴这项责任并不是所有医疗险和重疾险都有

　　原标题：瞄准打工人的「收入险」，其实有点坑

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　　简保君公众号的第795篇原创文章

　　最近，一款名为“收入险”的产品在打工人群体里悄悄走红。

　　起初，我是在某平台刷到过这款保险，后来，有用户来后台留言咨询，我特意去看了一下，跟当初看到的推广是同一款产品。

　　这个“收入险”是人保和蚂蚁保联合推出的，全名是“青山在·收入保障险”购买途径主要是支付宝，这个保险保障的是因为疾病/意外受伤失去收入后，进行定额的收入补偿。

　　比如说买的月保额（也就是每个月能领的钱）是2万元，那么最长可以连续领取100个月，也就是200万元。

　　关键啊，它还支持保费月交，一个月也就十几、二十多元，但仔细了解了一下，发现有猫腻儿。

　　我先跟大家说说这款产品的基础保障和怎么用。

　　青山在·收入保障险，保障有3大项：

　　一是，手术住院收入损失保险。

　　特定手术住院/ICU病房住院7天及以上，能赔付30%的月基本保额。

　　比如买的月基本保额是5000元，那就支持理赔1500元，如果次月还在住院，就再赔1500元；

　　那如果买得月基本保额是2万元呢，就支持理赔6000元，如果次月还在住院，就再赔6000元。

　　以此类推，只要满足特定手术或者ICU住院7天以上，就能申请理赔。

　　如果是非手术原因住院，也没有用到ICU，是无法赔付的。

　　另外，比较小的门诊手术，如痔疮手术、椎间盘手术、静脉曲张手术等均不包含在内。

　　这一项保障，有点类似住院津贴，部分百万医疗险和重疾险里会有这个福利，一般一天能赔150-500元，按300元一天算，住7天能赔2100元。

　　住院津贴这项责任并不是所有医疗险和重疾险都有，要根据具体产品来分析，这项责任也不能作为我们选择健康险时的关键责任来看，一般我们会放在拓展责任里，对保费预算比较宽裕的朋友，会建议附加。

　　二，涵盖70种重疾收入损失保险。

　　这一点是产品的核心保障，确诊这70种重疾列表中的任意一种，即满足赔付条件。

　　但怎么赔，这里还有说法。

　　比如我们买月基本保额为5000元，那么我们可能会理解成，确诊符合的重疾后，每月赔5000元，连续赔100个月，到保单结束。

　　这样理解，并不准确。

　　它对恶性肿瘤重度的疾病定义与重疾险中的定义是一样的。

　　符合定义，就能获得第一次赔付，也就是第一个月的赔付——5000元。

　　但如果想要持续赔付，就需要满足持续失能状态要求。

　　恶性肿瘤重度的持续失能状态要求是：

　　针对恶性肿瘤进行1次及以上的治疗，治疗方式包括手术、放疗、化疗、肿瘤免疫疗法、质子重离子治疗。

　　直白点说，患癌后，想要每个月拿到赔付，就需要每个月都持续针对恶性肿瘤进行治疗。

　　比如早期肺癌，手术后没有再进行放化疗等治疗，那就不能持续获得赔付；也就是说，确诊，只能拿到第一个月的理赔金。

　　不过，如果是特定恶性肿瘤，那么就没有持续治疗的要求了。

　　我们来看看什么是特定恶性肿瘤。

　　一般来说，恶性肿瘤分期达IV期，就符合特定恶性肿瘤重度的要求。

　　按照这样的区分，可以简单理解为，危重型/晚期恶性肿瘤，则不需要持续治疗，也能按月领取赔付了。

　　这一点，其实还挺坑的。

　　晚期恶性肿瘤患者的生存率并不高，而这款产品并没有身故保障；换句话说，无论患者是领取三个月发生身故，还是领取三年发生身故，在身故的那一个月，保单自动终止，不再进行理赔。

　　接下来说第三点，4种功能损伤收入损失保险金。

　　它保障的是患者因4种功能损伤导致的失能状态，对家庭收入的影响，进行定额补偿。

　　这4种功能损伤涵盖了：颅脑、脊髓及周围神经功能损伤、胸腹脏器功能损伤、肢体运动功能损伤、五官功能损伤。

　　举个例子，小李之前买了这款保险，月基本保额为2万元，某天小李因车祸导致瘫痪失能，那么家人就可以按月领取2万元，这钱可以用来请护工或者补偿收入损失。

　　但是，如果小李在那场车祸中身故，那么这份保单自动结束，不进行理赔。

　　我在刚看到“收入险”的时候，以为是给35岁失业人员的对冲保险；跟“脱发险”、“高温险”一样，噱头大过实际。

　　仔细看完这份保险，发现它对标的是重疾险：在发生大病之后，给家庭的经济补偿。

　　不过，从功能上来看，属于重疾险的删减版。

　　以30岁女性为例，50万元保额，青山在·收入保障险年交保费为284.1元，保障期10年；同样30岁女性、50万元保额，短期重疾险的年交保费大概在500~600元之间。

　　区别在于，重疾险不仅能赔重疾，轻症、中症分别能赔基础保额的30%、60%。

　　如果确诊重疾，重疾险的50万理赔金是可以一次性拿回来的，无论你是继续治疗还是留给家人，都随你安排；

　　而青山在这款产品需要持续投入治疗才能拿到下个月的理赔款，在重病面前，这理赔金大概率是不够的治病的，但放弃治疗，也意味着放弃理赔。

　　即使是危重型晚期恶性肿瘤，考虑患者生存期的话，大概也能算出，“青山在”至多能拿到三四十个月的理赔金（不到20万元），而重疾险一般确诊后就能申请理赔，一次到手50万元。

　　包括失能、全残、身故这种会对家庭重创的巨大风险，其实都可以通过一两百块的意外险和几百块的定期寿险解决。

　　文章中为了更贴切地给大家对比，采用的是短期重疾险，这类产品很便宜，对于预算紧张的朋友很友好。

　　有余力的朋友还是推荐买终身重疾险。

　　短期保障的问题在于，未来高风险期，不仅保费成本更高，而且因为身体条件被拒保的概率也会更大。

　　长期重疾险虽然现在缴费时觉得比短期重疾险的保费贵很多，实际上是为了对冲年老时的高风险。

　　在买保险这件事上，一向是丰俭由人，在满足基础保障之上，我们会更推荐性价比高的产品。

　　但具体到个人，每个人对于基础保障的定义不一样，比如有些朋友觉得百万医疗险足够用了，也有些朋友觉得一定要覆盖到私立医院才行，根本需求不一样，那么适合的产品、保费也就有很大的差别。

　　但大家对于保障的共识，应该是：

　　一把会漏雨的伞，只会越漏越多；

　　一款基础保障都满足不了的产品，注定只是昙花一现。

　　好啦，如果你在网上看到“心动保险”，但又不知道到底值不值得买，可以添加二维码咨询~

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